Également connue sous le nom d’assurance à la carte ou d’assurance basée sur l’utilisation (UBI), l’assurance auto au kilomètre est un système explicite dans lequel vous êtes facturé en fonction de vos habitudes de conduite et du nombre de kilomètres parcourus. Mais que comprennent ces formules, et en valent-elles la peine ? Pourriez-vous être le candidat idéal pour une assurance à la carte ? Toutes les réponses à ces questions ci-dessous.
Qu’est-ce que l’assurance auto au kilomètre ?
L’assurance « Pay as you drive » permet aux conducteurs de payer une prime d’assurance automobile annuelle en fonction du nombre de kilomètres qu’ils ont effectivement parcourus.
Au moment de la souscription, vous évaluez avec votre assureur votre kilométrage habituel afin de convenir d’un nombre maximal de kilomètres annuels à ne pas dépasser. Si vous dépassez le nombre de kilomètres convenu, vous aurez une amende, mais si vous en faites moins, vous pourrez, dans certains cas, être remboursé de la différence (ou votre crédit de kilométrage restant sera reporté sur l’année suivante).
Il existe 2 types d’assurance auto avec paiement au kilomètre :
- « Au kilomètre près » : votre prime est fixée sur une base mensuelle, avec un plafond sur le nombre de kilomètres que vous pouvez parcourir ce mois-là. Si c’est généralement le type de formule le moins cher, vous devez cependant rester en dessous du nombre de kilomètres prévus, sous peine de subir une lourde pénalité.
- Le forfait kilométrique : vous achetez un « pack » comprenant généralement entre 4 000 et 20 000 kilomètres. Ce forfait vous offre plus de souplesse que le premier, mais il est généralement plus cher.
Que couvre l’assurance auto au kilomètre ?
L’assurance au kilomètre vous couvre de la même manière qu’une offre normale, avec les mêmes types de garanties.
Voici 3 options de couverture parmi lesquelles vous pouvez choisir :
- L’assurance auto au tiers : elle couvrira uniquement les dommages, matériels et physiques, causés à autrui – conducteurs, piétons, passagers… – lors d’un accident dont vous êtes tenu responsable. Les blessures ou dommages que vous subissez ne sont pas couverts.
- Assurance au tiers + : également appelée « tiers, incendie et vol », elle comprend l’assurance automobile au tiers, en plus de la couverture en cas de bris, de vol et de catastrophes naturelles.
- Assurance auto tous risques : il s’agit de la couverture la plus complète et la plus exhaustive. Elle vous garantit une indemnisation pour les dommages causés tant à autrui qu’à vous-même. Plus onéreuse que les formules au tiers, elle vous garantit une totale tranquillité d’esprit.
L’assurance à la carte n’est pas très différente de l’assurance automobile classique. Elle se distingue par le fait que votre kilométrage est estimé, suivi et pris en compte dans le calcul de votre prime d’assurance.
Comment fonctionne l’assurance au kilomètre ?
Lorsque vous optez pour le système PAYD, un petit dispositif de suivi est installé dans votre voiture, afin de calculer les kilomètres que vous parcourez en temps réel. Ainsi, les données relatives à votre conduite sont envoyées à votre compagnie d’assurance tous les mois, afin d’ajuster votre facture si nécessaire.
Dans la plupart des cas, vous aurez accès à une application ou à un compte personnel en ligne qui vous permettra de vérifier votre consommation kilométrique et de vous assurer que vous respectez l’accord conclu.
Quels sont les avantages de l’assurance kilométrique ?
La formule au kilomètre offre deux avantages majeurs :
- Vous ne payez que pour les périodes où vous avez effectivement conduit. Autrement dit, si vous ne conduisez pas souvent ou si votre voiture reste la plupart du temps dans votre garage, vous ne gaspillerez pas d’argent avec une formule « kilométrage illimité ».
- Les profils considérés comme « à risque » (conducteurs déjà condamnés, par exemple) peuvent éviter les pénalités dans le calcul de leur prime, ce qui leur permet de faire des économies.
L’assurance auto à la carte vous convient-elle ?
En général, vous ne tirerez vraiment profit de cette assurance que si vous parcourez moins de 8 000 kilomètres par an.
Dans ce cas, vous pourrez économiser en moyenne 15 à 30 % sur vos factures, par rapport à un contrat d’assurance classique. Si, au contraire, vous utilisez votre voiture quotidiennement et que vous parcourez plus de 8 000 kilomètres par an, le PAYD ne sera pas une solution optimale et vous risquez de payer beaucoup plus cher qu’avec un contrat classique.
Parmi ceux pour qui cette assurance basée sur l’usage est bien adaptée, il y a :
- Les nouveaux ou jeunes conducteurs ;
- Les conducteurs ayant déjà été condamnés ;
- Les conducteurs âgés ;
- Les personnes qui n’utilisent que rarement leur véhicule (si vous avez tendance à utiliser beaucoup plus souvent d’autres modes de transport pour vous déplacer, par exemple).
Combien coûte l’assurance au kilomètre ?
Comment est calculé un plan basé sur l’utilisation ?
Comme pour toutes les assurances, le prix d’une formule au kilomètre peut fluctuer fortement d’un utilisateur à l’autre, car son calcul prend en compte de multiples facteurs, tels que :
- Votre véhicule : marque, modèle, date de 1ère mise en circulation, motorisation….
- L’utilisation quotidienne/hebdomadaire de votre véhicule
- Le nombre de kilomètres que vous parcourez par an
- L’endroit où vous le garez (dans un garage sécurisé, dans un parking public…)
- Votre situation personnelle : âge, situation familiale, profession, adresse, année d’obtention du permis de conduire, historique de conduite…
- Les éventuels conducteurs secondaires
- La compagnie d’assurance elle-même et sa politique tarifaire
Exemples de tarifs pour les formules au kilomètre
A titre d’illustration, voici quelques exemples de tarifs pour des profils variés :
- Pour une Peugeot 206, diesel, 2010 : 13-32€/mois ou 160-399€/an
- Pour une Renault Clio IV, essence (B98), 2015, garée dans un garage sécurisé : 13 à 27 €/mois ou 157 à 323 €/an.
- Pour une Peugeot 3008 I – diesel, 2012, garée dans un garage sécurisé : 9-34 €/mois, 197-372 €/an.
NB : dans tous les exemples, les devis sont basés sur l’hypothèse que le conducteur a un permis valide et n’a pas eu d’accident dans le passé et que la voiture est uniquement utilisée pour les loisirs et le travail. Des fourchettes de prix sont indiquées pour illustrer comment le type de couverture (tiers/multirisque) affecte les tarifs. Les prix sont susceptibles de changer, consultez toujours votre fournisseur.
Trouver l’assurance auto au kilomètre qui vous convient
Une fois que vous avez décidé que l’assurance basée sur l’utilisation vous convient, commencez à rechercher les fournisseurs et les offres qui correspondent à vos besoins et comparez les plans autant que possible.
Vous pouvez le faire par différents moyens :
- En ligne : nous vous recommandons de procéder de cette manière, car c’est le moyen le plus simple et le plus rapide d’obtenir des devis et de souscrire. Obtenez des devis d’assurance auto directement sur les sites des compagnies qui vous intéressent ou, mieux encore, utilisez un comparateur d’assurance en ligne. Vous devrez remplir un questionnaire pour donner des informations sur votre voiture et votre situation (antécédents, profession, nombre de conducteurs, etc.), et le système générera instantanément des devis en ligne adaptés à vos besoins.
- Par téléphone : il suffit d’appeler les assureurs qui vous intéressent. En quelques minutes, vous obtiendrez un devis et les formules qui vous conviennent, à vous et à votre budget.
- En agence : si vous préférez en parler en personne, rendez-vous dans les agences les plus proches de chez vous et un conseiller vous établira plusieurs devis correspondant à ce que vous recherchez. Nous ne recommandons pas particulièrement cette façon de faire, car elle demande plus de temps et d’efforts, surtout si vous voulez comparer les devis de plusieurs agences.
La première chose à faire avant de vous engager est de demander des devis. Vous aurez ainsi une bonne connaissance du marché et de ce qui constitue un plan bon marché pour vos besoins et votre profil.
Souscription en ligne de l’assurance basée sur l’utilisation
Vous êtes prêt à vous inscrire ? Si vous êtes à l’aise avec l’internet, nous vous recommandons de souscrire à une assurance en ligne. Voici comment procéder.
Comment fonctionne l’assurance en ligne
Les assureurs en ligne ne disposent pas de réseaux physiques, ce qui signifie que toutes les démarches (déclaration de sinistre, demande d’attestation, résiliation ou gestion de votre contrat, ajout de garanties…) se font en ligne, via une application ou par téléphone. C’est ainsi que les compagnies en ligne peuvent proposer des offres d’assurance auto moins chères que celles qui ont des agences physiques à soutenir.
Une fois que vous avez comparé les offres d’assurances kilométriques, vous choisissez celle qui répond le mieux à vos besoins et souscrivez directement en ligne.
Votre prime d’assurance sera calculée en fonction des informations (votre situation personnelle, le type de véhicule, etc.) que vous avez fournies lors de la comparaison, tout comme l’indemnisation que vous recevrez en cas de sinistre. C’est pourquoi il est essentiel de donner à l’assureur choisi les informations les plus exactes et les plus précises possibles !
Quels documents dois-je fournir à mon assureur automobile ?
Pour souscrire une assurance basée sur l’utilisation, vous devez fournir les documents suivants :
- Votre certificat d’immatriculation : votre assureur s’en servira pour calculer votre prime, en fonction de votre profil.
- Un permis de conduire en cours de validité : il va de soi qu’aucune assurance auto ne peut être souscrite sans ce document.
- Votre relevé d’informations : ce document récapitule votre histoire en tant qu’assuré (sinistres, antécédents, détails de l’ancien contrat d’assurance automobile, etc.)