Qu’est-ce que l’assurance automobile et comment fonctionne-t-elle ?

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Que vous appreniez à conduire ou que vous ayez des dizaines d’années d’expérience, l’assurance automobile vous offre une protection financière vitale et une tranquillité d’esprit si votre voiture est endommagée, volée ou si vous êtes impliqué dans un accident. Contrairement à l’assurance facultative d’un smartphone ou de vacances, il est illégal de conduire sans assurance automobile en France. Dans ce guide, nous vous expliquons les bases de l’assurance automobile et son fonctionnement, afin de vous aider à choisir la bonne police et à vous préparer en cas de sinistre.

Qu’est-ce qu’une assurance automobile ?

L’assurance automobile est un contrat conclu avec une compagnie d’assurance qui vous protège financièrement contre les frais de réparation d’une voiture endommagée, le paiement des factures médicales après un accident ou le remplacement d’une voiture volée. En échange du paiement d’une cotisation mensuelle ou annuelle, appelée prime, votre assureur accepte de vous protéger contre les pertes financières en cas de problème. Le montant de l’indemnisation versée par votre assureur dépend toutefois du type d’assurance que vous avez souscrit.

L’achat et l’utilisation d’une voiture pouvant représenter un investissement coûteux, il est judicieux de souscrire une police d’assurance adaptée afin de ne pas se retrouver complètement démuni après un incident. L’assurance automobile vous donne l’assurance que vous serez indemnisé pour réparer ou remplacer votre voiture le moment venu. Elle vous évite également d’avoir à payer les frais des autres personnes impliquées dans un accident, tels que leurs factures médicales ou les frais de réparation de leur voiture.

Qu’est-ce qui est couvert par une police d’assurance auto ?

Selon le type de police que vous choisissez, votre assurance automobile vous couvre, ainsi que les tiers, dans les cas suivants :

  • vous êtes impliqué dans un accident avec d’autres conducteurs, des piétons ou des biens
  • votre voiture ou son contenu est volé
  • votre voiture est endommagée, vandalisée ou détruite.

Cependant, l’assurance automobile peut prêter à confusion et le fait de ne pas avoir la bonne police d’assurance peut rendre une demande d’indemnisation invalide et vous obliger à assumer seul les coûts. Il est donc utile de comprendre comment elle fonctionne et ce pour quoi vous êtes couvert.

Qui doit être assuré ?

Toute personne conduisant un véhicule en France doit avoir une assurance automobile. C’est une obligation légale et, si vous n’en avez pas, vous risquez une amende et un retrait de points sur votre permis. Si vous êtes pris plus d’une fois sans assurance, vous pouvez être traduit en justice et risquer des amendes beaucoup plus importantes, pouvant aller jusqu’à 5 000 euros, ou perdre votre permis de conduire. La police peut saisir, voire détruire votre voiture si elle n’est pas récupérée dans un certain délai. La restitution de votre véhicule après sa mise en fourrière peut coûter cher, d’où l’intérêt d’être assuré dès le départ !

Si votre véhicule est saisi, vous devrez payer des frais d’enlèvement pouvant aller jusqu’à 200 euros, ainsi que des frais de stockage de 50 euros par jour ou partie de jour.

Types d’assurance automobile

Bien que l’assurance automobile puisse sembler un peu compliquée, elle est en fait assez simple une fois que l’on connaît la différence entre les principaux types d’assurance. Il existe trois formes principales d’assurance automobile qui couvrent différents scénarios et offrent des niveaux de couverture variables.

Assurance auto au tiers

L’assurance la moins chère et la moins élevée que vous puissiez légalement souscrire est l’assurance « au tiers ». Cette police de base ne couvre que les autres personnes en cas d’accident jugé responsable. Votre compagnie d’assurance ne vous indemnisera donc que pour les dommages causés aux véhicules et aux biens d’autrui ou pour les frais médicaux liés à leurs blessures.

Il en va de même si la personne qui conduisait votre voiture n’était pas vous, mais une autre personne figurant sur votre police d’assurance. En revanche, elle ne couvre pas le coût des dommages causés à votre propre voiture, ni vos frais médicaux si vous êtes blessé, ce qui explique qu’il s’agisse du type d’assurance automobile le moins cher.

Assurance au tiers, incendie et vol (TPFT)

L’assurance « tiers, incendie et vol » est une forme de couverture un peu plus complète. Comme expliqué ci-dessus, elle couvre les tiers impliqués dans une collision causée par vous.

Toutefois, l’assurance responsabilité civile des tiers comprend également une protection supplémentaire si la voiture est endommagée dans un incendie ou volée. Dans ces cas, vous pouvez obtenir une indemnisation pour remplacer votre véhicule. Toutefois, cette assurance ne couvre pas vos propres frais médicaux si vous êtes blessé dans un accident, ni les frais de remplacement ou de réparation de votre véhicule pour tout autre type de dommage que l’incendie ou le vol.

Assurance auto tous risques

Il s’agit du niveau de couverture le plus élevé et vous protège contre la plupart des situations dans lesquelles vous pourriez vous trouver avec votre voiture. L’assurance tous risques couvre vos propres frais si votre voiture est volée, endommagée ou détruite, afin de payer une nouvelle voiture ou de réparer les dommages. Elle couvre également vos frais médicaux si vous êtes blessé dans un accident. Outre vos propres frais, elle couvre également les tiers impliqués dans un accident et prend en charge tous les frais encourus pour les dommages causés à leur voiture, leurs biens ou leurs frais médicaux.

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Comme on peut s’y attendre, ce niveau de couverture étendu a un coût, ce qui en fait la forme d’assurance automobile la plus chère. Cependant, bien qu’il soit agréable de bénéficier d’une protection supplémentaire, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une assurance tous risques dans certaines situations. Si vous ne possédez qu’une voiture très bon marché, par exemple, il peut être plus rentable de s’en tenir à une assurance au tiers moins chère et de remplacer simplement la voiture après un incident malheureux.

Autres types d’assurance automobile

Assurance multi-voitures

Si votre ménage possède plus d’une voiture, il est souvent plus rentable de souscrire une « assurance multi-voitures » pour couvrir tous vos véhicules dans le cadre d’une seule police. Une police d’assurance multi-voitures peut couvrir jusqu’à cinq voitures et, en les assurant toutes auprès d’une seule compagnie, vous bénéficierez d’une réduction. Elle présente également l’avantage d’être plus facile à gérer, avec un seul renouvellement annuel et moins de paperasserie. Chaque voiture peut également bénéficier d’un niveau de couverture différent si nécessaire.

Assurance automobile temporaire

Il est également possible de souscrire une assurance temporaire qui vous couvre pour une journée, une semaine ou jusqu’à un mois. L’assurance temporaire est idéale pour emprunter la voiture de quelqu’un pendant une courte période, louer un véhicule pour déménager ou louer une voiture pour partir en vacances, par exemple.

Combien coûte une assurance automobile ?

Le coût de l’assurance automobile, également appelé prime, peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, dont la compagnie d’assurance et la police que vous avez choisies. Il tient également compte d’un certain nombre d’autres facteurs, tels que votre ancienneté et le type de voiture que vous conduisez.

Facteurs influençant la prime

Pour vous fournir un devis, les compagnies d’assurance évaluent la probabilité que vous fassiez un sinistre à l’avenir et fixent leur prix en conséquence. Par exemple, un conducteur de 18 ans possédant une voiture de sport chère et performante est considéré comme beaucoup plus susceptible d’avoir un accident et de devoir faire une demande d’indemnisation qu’un conducteur possédant une voiture familiale peu performante et 30 ans d’expérience au volant.

De nombreux facteurs sont pris en compte pour établir un devis, notamment :

  • votre âge : les jeunes conducteurs paient généralement plus cher
  • votre ancienneté au volant : les conducteurs expérimentés paient moins cher.
  • vos antécédents de conduite : si vous avez des points sur votre permis ou si vous avez déjà fait une demande d’indemnisation.
  • la marque, le modèle et la valeur de votre voiture : les voitures chères coûtent plus cher à remplacer et sont des cibles plus faciles pour les voleurs.
  • la puissance de votre moteur : les voitures rapides sont plus susceptibles d’être impliquées dans des accidents.
  • si votre voiture a été modifiée : les voitures modifiées pour augmenter la vitesse et les performances sont également plus exposées au risque d’accident.
  • l’endroit où vous vivez : si vous vivez dans une ville ou dans une zone à forte criminalité, vous êtes considéré comme plus exposé au risque de vol ou d’accident.
  • l’endroit où vous garez votre voiture : le fait de garder votre voiture dans un garage réduira votre taux d’indemnisation.
  • la qualité de votre conduite : les conducteurs prudents peuvent bénéficier de réductions auprès de certains assureurs.

Par ailleurs, même votre sexe peut être pris en compte ! Les compagnies d’assurance automobile considèrent souvent que les femmes sont des conductrices plus sûres que les hommes et, historiquement, les compagnies d’assurance automobile sont connues pour proposer des prix plus bas pour les femmes. Malgré l’interdiction de la discrimination fondée sur le sexe adoptée par l’UE en 2012 pour tenter de mettre un terme à cette pratique, celle-ci peut encore se produire, comme l’a révélé un article du Guardian l’année dernière.

Le prix de votre prime peut également varier selon que vous achetez votre assurance directement auprès de la compagnie ou par l’intermédiaire d’un site web de comparaison des prix, et selon que vous bénéficiez ou non d’un « bonus pour absence de sinistre ».

Qu’est-ce qu’un « bonus pour absence de sinistre » ?

Bien qu’il soit agréable de savoir que vous avez la possibilité de récupérer de l’argent et de faire une demande d’indemnisation auprès de votre assurance en cas de problème, dans certains cas, il est préférable d’éviter de faire une demande d’indemnisation aussi longtemps que possible. Les compagnies d’assurance automobile offrent une incitation à ne pas faire de déclaration de sinistre, appelée « bonus pour absence de déclaration de sinistre ». Il s’agit essentiellement d’une réduction sur le renouvellement de votre police d’assurance pour toutes les années où vous n’avez pas fait de déclaration de sinistre. Cette réduction est réduite si vous finissez par faire une réclamation, bien qu’elle puisse être récupérée après un certain temps sans réclamation.

Plus le nombre d’années sans sinistre est élevé, moins votre assurance sera chère à l’avenir. Le montant de la réduction accordée pour l’absence de sinistre varie selon l’assureur, mais un conducteur qui n’a pas fait de déclaration de sinistre depuis treize ans peut bénéficier d’une réduction allant jusqu’à 30 % lors du renouvellement de son contrat d’assurance. Bien entendu, si vous avez la malchance d’être victime d’un accident grave ou si votre voiture est volée, les économies potentielles du bonus peuvent être largement dépassées par le coût d’achat d’une nouvelle voiture.

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C’est donc un bon moyen de réduire votre prime annuelle d’assurance automobile, mais si un événement malheureux se produit, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que de présenter une demande d’indemnisation.

Que signifie la franchise d’une police d’assurance auto ?

Toutes les polices d’assurance sont assorties d’une « franchise », c’est-à-dire d’une somme que vous devez verser en cas de sinistre. Cette franchise est généralement fixée dans le cadre de la police, mais vous pouvez également choisir de payer volontairement une franchise plus élevée afin de réduire votre prime d’assurance. Par exemple, si vous déclarez un sinistre d’une valeur de 1 000 € et que votre franchise est de 200 €, cela signifie que vous devrez contribuer à hauteur de 200 € pour votre sinistre et que vous recevrez finalement 800 €.

La raison pour laquelle les assureurs imposent une franchise est qu’ils découragent les propriétaires de voitures de déclarer trop souvent des sinistres pour un trop grand nombre de problèmes mineurs tels que des bosses ou des rayures. En effet, l’accumulation de ces petits sinistres mettrait rapidement les assureurs dans l’embarras. Faire payer une franchise à un client l’encourage donc simplement à s’auto-politiser et à ne déclarer que des sinistres plus importants et de plus grande valeur.

Par exemple, si vous deviez payer les 200 premiers euros pour réparer un rétroviseur cassé, cela ne servirait pas à grand-chose puisque le coût de la réparation du rétroviseur et le montant de l’indemnisation que vous recevriez seraient inférieurs à cette somme. Vous feriez mieux de ne pas faire de demande d’indemnisation du tout et de payer la facture vous-même.

Comment faire une déclaration de sinistre pour mon assurance automobile ?

Si le moment est venu de faire une réclamation, vous devez suivre certaines procédures en fonction de la situation dans laquelle vous vous trouvez. La procédure diffère selon que votre voiture a été endommagée ou volée ou que vous avez été victime d’un accident, par exemple.

Demande d’indemnisation après un accident

Si vous avez été impliqué dans un accident, il est important d’échanger les coordonnées de l’assurance avec l’autre conducteur afin de pouvoir déposer une demande d’indemnisation. Ces informations sont les suivantes :

  • le nom, l’adresse et les coordonnées du conducteur
  • le numéro d’immatriculation du conducteur
  • Les coordonnées de l’assurance du conducteur
  • Il peut également s’avérer utile de recueillir des détails et des preuves supplémentaires afin d’étayer votre demande d’indemnisation, notamment :
  • les coordonnées de toute personne ayant été témoin de l’accident
  • des photos du lieu de l’accident et des dommages, si possible.

Une fois que vous disposez de tous ces détails, il est préférable de contacter votre compagnie d’assurance dès que possible après l’accident, idéalement dans les 24 heures. On vous demandera de fournir des informations sur l’incident et sur votre police d’assurance, il est donc essentiel d’avoir ces informations en main avant d’appeler. Votre assureur devrait ensuite vous fournir un formulaire par courrier ou en ligne pour que vous puissiez fournir les différents détails de l’incident.

Même si vous décidez de ne pas faire de déclaration de sinistre, vous devez quand même contacter votre assureur au cas où les autres parties impliquées feraient une déclaration de sinistre. Votre assureur voudra également avoir connaissance de tout incident antérieur lorsqu’il évaluera votre niveau de risque à l’avenir et qu’il vous fournira votre prochain devis.

Si votre voiture a été endommagée dans l’accident, vous devez attendre que votre compagnie d’assurance envoie quelqu’un pour évaluer les dégâts et estimer les coûts de réparation avant de la faire réparer. Si vous la faites réparer vous-même avant, votre assureur risque de ne pas vous indemniser.

Par ailleurs, si votre voiture est irréparable et qu’elle a été déclarée « perte totale », votre compagnie d’assurance doit vous payer le remplacement de la voiture. Ce montant correspondra à la « valeur marchande » du véhicule à ce moment-là, et non à sa valeur à l’état neuf.

Demande d’indemnisation en cas de vol de voiture

Si votre voiture a été volée, il est important de le signaler à la police et à votre assureur dès que possible. Vous devez leur fournir tous les détails concernant la voiture, sa marque, son modèle et son numéro d’immatriculation, ainsi que le lieu et la date du vol. Vous devez également leur indiquer les objets de valeur qui ont été laissés à l’intérieur. Si la police parvient à retrouver votre voiture, vous en serez informé et elle fera l’objet d’une évaluation des dommages et de la sécurité avant de vous rendre les clés. Si la voiture est endommagée, votre compagnie d’assurance peut prendre en charge les frais de réparation.

Toutefois, si la voiture n’est pas retrouvée et que vous avez souscrit une assurance tous risques ou une assurance au tiers contre l’incendie et le vol, votre assureur devrait couvrir les frais de remplacement de la voiture. Là encore, il s’agira de la valeur marchande basée sur la valeur de la voiture au moment où elle a été volée et il se peut que le montant ne soit pas aussi élevé que celui que vous avez payé initialement.

FAQ sur l’assurance auto

Comment fonctionne l’assurance automobile ?

L’assurance automobile est un produit qui permet de couvrir les dommages matériels et corporels causés à une autre personne ou à un autre véhicule suite à un accident. En souscrivant à une assurance automobile, vous vous assurez que votre compagnie d’assurance prend en charge les dommages causés par vous-même ou par votre véhicule. La couverture peut varier d’une compagnie à l’autre et inclure des choses telles que les dommages matériels, les blessures, les frais médicaux et les frais judiciaires. L’assurance automobile peut également être étendue pour couvrir des risques supplémentaires tels que les vols et les incendies.

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