L’assurance automobile est une dépense essentielle mais souvent coûteuse pour les dizaines de millions de propriétaires de voitures en France, en particulier pour les jeunes conducteurs ou les conducteurs inexpérimentés. Heureusement, avec quelques années d’expérience de conduite à votre actif, vous pouvez bénéficier d’une réduction significative, simplement en ne faisant aucune réclamation sur votre police d’assurance. Alors, comment est calculé le bonus en assurance auto.
Qu’est-ce qu’un bonus d’assurance auto ?
En termes simples, un bonus d’assurance auto, aussi appelé CRM (coefficient de réduction – majoration) est une réduction accordée par les assureurs automobiles pour chaque année consécutive au cours de laquelle vous n’avez pas fait de déclaration de sinistre sur votre police d’assurance. Cela signifie généralement que vous évitez de faire une demande d’indemnisation pour des dommages mineurs à votre véhicule que vous pourriez payer vous-même, ou de remplacer une vieille voiture abîmée dont la seule valeur est celle de la ferraille. Toutefois, en cas d’accidents ou d’incidents plus graves et plus coûteux, ou si votre voiture haut de gamme est volée, vous n’aurez peut-être pas le choix, car le montant de l’indemnisation peut dépasser de loin le montant que vous pourriez économiser grâce au bonus.
La réduction offerte par votre assureur correspond à un pourcentage du prix de l’assurance et peut aller de 5 % la première année à 50 % après treize ans (et parfois plus !). En fait, plus vous restez longtemps sans déclarer de sinistre, plus vous bénéficiez d’une réduction importante, bien que de nombreux assureurs plafonnent la réduction au bout de treize ans.
Si les compagnies d’assurance automobile offrent des bonus pour absence de sinistre afin de récompenser les conducteurs pour leur conduite prudente, c’est en réalité parce que vous êtes considéré comme un risque moins élevé et moins cher à assurer à mesure que vous gagnez en expérience. Lorsque vous évitez de déclarer un sinistre, vous ne leur coûtez pas d’argent en frais administratifs ou en indemnisations et ils peuvent donc se permettre de vous proposer des prix d’assurance plus bas.
Comment fonctionne le bonus assurance auto ?
Pour obtenir votre bonus, il vous suffit de ne pas déclarer de sinistre pendant au moins un an. La réduction est alors appliquée à vos primes pour l’année suivante et devrait augmenter chaque année tant que vous ne faites pas de déclaration de sinistre. Le nombre d’années de non-déclaration de sinistre que vous avez accumulées est généralement indiqué dans vos documents d’assurance. Toutefois, les assureurs ont tendance à plafonner le bonus après plusieurs années. Ainsi, même si vous avez passé 20 ans sans déclarer de sinistre, vous ne recevrez que la même réduction qu’après la treizième année.
Cela peut sembler être un simple jeu d’attente pour réaliser des économies faciles, mais même le meilleur conducteur peut se retrouver dans une situation où il doit faire une réclamation, et il n’est donc pas toujours possible de l’éviter. Votre voiture peut être endommagée ou volée, ce qui est totalement indépendant de votre volonté, quelle que soit la qualité de votre conduite ! Ainsi, si le moment arrive et que vous finissez par faire une réclamation, vous risquez de perdre complètement la réduction, ou de la voir réduite – en fonction du montant payé.
Mais avec un peu de chance et de patience, votre bonus pour absence de sinistre devrait se transformer en une réduction significative et vous permettre d’économiser de l’argent. Il faut également savoir que, dans certains cas, vous pouvez être victime d’un accident causé par un autre conducteur, être indemnisé par son assureur et conserver votre bonus, à condition que ce ne soit pas votre assureur qui paie. Toutefois, cela dépend entièrement de l’incident en question et de la volonté de l’assureur du tiers de payer pour vos dommages.
Tableau du bonus d’assurance auto
| Années d’assurance sans accident responsable | Coefficient | Bonus |
| 1 an | 0.95 | 5% |
| 2 ans | 0.90 | 10% |
| 3 ans | 0.85 | 15% |
| 4 ans | 0.80 | 20% |
| 5 ans | 0.76 | 24% |
| 6 ans | 0.72 | 28% |
| 7 ans | 0.68 | 32% |
| 8 ans | 0.64 | 36% |
| 9 ans | 0.60 | 40% |
| 10 ans | 0.57 | 43% |
| 11 ans | 0.54 | 46% |
| 12 ans | 0.51 | 49% |
| 13 ans | 0.50 | 50% |
Qui peut bénéficier d’un bonus d’assurance automobile ?
Tous les conducteurs figurant en tant que conducteur principal sur une police d’assurance automobile peuvent bénéficier d’un bonus pour absence de sinistre, après avoir conduit pendant au moins un an sans faire de déclaration de sinistre. Vous devez également avoir été immatriculé et avoir conduit en France pendant cette période.
Cela s’applique aux conducteurs de tous âges, y compris aux jeunes conducteurs qui ont souscrit leur propre police d’assurance. Les trois principaux types de polices d’assurance automobile sont concernés. Ainsi, que vous ayez souscrit une assurance tous risques, une assurance au tiers ou une assurance au kilomètre, vous devriez pouvoir bénéficier de ce bonus.
Toutefois, il ne s’applique pas aux « conducteurs désignés » qui figurent sur la police d’assurance de quelqu’un d’autre. En effet, seul le conducteur principal peut bénéficier de la réduction. En fait, si le conducteur désigné est impliqué dans un accident dont il est responsable, le bonus du conducteur principal peut être réduit.
Peut-on perdre le bonus d’assurance auto si l’on est victime d’un accident ?
Le bonus pour absence de sinistre s’applique aux sinistres que vous déclarez vous-même sur votre propre police. Par conséquent, si vous avez un accident dont vous êtes responsable et que vous faites une demande d’indemnisation à votre assurance, vous perdrez probablement une partie ou la totalité de votre bonus. En revanche, si vous êtes impliqué dans un accident dont la responsabilité est imputée à un autre conducteur, vous pourriez recevoir une indemnité de la compagnie d’assurance de l’autre conducteur, ce qui vous permettrait de conserver votre bonus intact. Tout dépend des détails de l’incident.
Peut-on perdre le bonus d’assurance auto si la voiture est endommagée ?
La possession et la conduite d’une voiture entraînent inévitablement une certaine forme d’usure ou de dommages mineurs au fil du temps. Pour les petits chocs et éraflures subis par votre voiture, il n’est généralement pas utile de faire une demande d’indemnisation auprès de votre assurance et il est préférable de payer ces dépenses vous-même. En effet, en faisant une déclaration de sinistre, vous perdrez votre bonus et, à long terme, votre assurance augmentera et vous coûtera plus cher. D’un point de vue financier, il est plus judicieux de payer les réparations à ce moment-là et de conserver votre bonus.
Mais si les dommages sont plus importants et plus coûteux à réparer, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que de faire une déclaration de sinistre et de perdre votre bonus. En fonction de l’étendue des dommages, il est donc préférable d’évaluer le coût des réparations et de déterminer s’il vaut la peine de perdre votre bonus pour absence de sinistre. Pour les petits sinistres d’une valeur inférieure à quelques centaines de livres, nous vous conseillons de payer vous-même la facture afin de conserver votre bonus
Combien un bonus d’assurance auto peut-il faire économiser ?
Le montant de la réduction pour absence de sinistre dont vous bénéficiez dépend de plusieurs facteurs et de la compagnie d’assurance automobile que vous choisissez. Il dépend également du nombre d’années de bonus que vous avez accumulées. Avec le bon assureur et au moins cinq années de bonus, vous pouvez économiser jusqu’à 50 % sur votre assurance automobile. Certains assureurs sont connus pour offrir un bonus pour absence de sinistre encore plus élevé, ce qui est énorme !
Cependant, chez la plupart des fournisseurs, les réductions ne sont pas aussi impressionnantes.
Cela vaut-il la peine de payer pour protéger votre bonus-malus ?
Il est en effet possible de protéger votre bonus d’assurance auto en payant un petit supplément sur vos primes d’assurance. Le coût de la protection du bonus pour absence de sinistre est calculé comme un petit pourcentage de votre coût d’assurance et donc plus vous payez pour l’assurance, plus vous payez pour la protection. En moyenne, vous pouvez vous attendre à un supplément de 5 à 15 % sur vos primes. Ainsi, si vous payez 500 euros pour votre assurance, la protection supplémentaire pourrait vous coûter entre 25 et 75 euros de plus par an.
En payant pour protéger le bonus, vous pouvez faire des réclamations tout en conservant la réduction. Cela peut valoir le coup si vous prévoyez de faire un ou deux sinistres, mais si vous n’en faites pas, le prix de la protection supplémentaire vous coûtera plus cher au total.
Il est difficile de dire si cela vaut vraiment la peine pour vous. Bien que le coût supplémentaire soit généralement minime et que certains conducteurs ne jurent que par cette protection, d’autres sont sceptiques. De nombreux clients ont vu leur prime d’assurance augmenter l’année suivante après un sinistre, alors qu’ils avaient payé pour la protection du bonus-malus. Il semblerait que de nombreux assureurs soient encore susceptibles d’augmenter vos primes en cas de sinistre. Ainsi, même si votre réduction s’applique toujours, le montant de base réel pourrait encore augmenter après un sinistre.
Par conséquent, si vous pensez devoir faire une ou deux demandes d’indemnisation et que vous voulez être rassuré par cette option, il peut être intéressant de souscrire cette protection. Mais si ce n’est pas le cas, vous feriez mieux de vous constituer un bonus pour absence de sinistre de la manière traditionnelle et de garder l’argent de la protection du bonus dans votre poche.
Le bonus reste-t-il valable en cas d’arrêt de conduite ?
Si, pour une raison quelconque, vous décidez d’arrêter de conduire et de laisser votre contrat expirer, votre compagnie d’assurance devrait continuer à honorer votre bonus pour absence de sinistre pendant trois ans au maximum. Si vous souscrivez une nouvelle police pendant cette période, vous devriez conserver votre ancien bonus pour absence de sinistre. Toutefois, après trois ans d’absence d’assurance, vous perdrez le bonus et devrez le reconstituer à partir de zéro.
FAQ sur le bonus assurance auto
Comment connaître le bonus assurance auto ?
Le bonus assurance auto est un indicateur qui permet de mesurer la responsabilité des conducteurs et c’est un facteur important pour déterminer le coût de l’assurance. Il est calculé en fonction du nombre d’années sans sinistre et du nombre de kilomètres parcourus. Il est possible de connaître le bonus assurance auto en contactant directement votre assureur ou en vous connectant à votre espace personnel sur le site internet de l’assureur.
